Kredyty WIBOR

Kredyty WIBOR – pomoc prawna dla kredytobiorców Sopot, Gdańsk, Gdynia

Nowy rozdział w walce z bankami

11 września 2025 r. Rzeczniczka Generalna TSUE, Laila Medina, wydała opinię, która może całkowicie odmienić sytuację kredytobiorców w Polsce. Po raz pierwszy Trybunał Sprawiedliwości UE odniósł się do kwestii stosowania wskaźnika WIBOR w umowach kredytów hipotecznych.

To wydarzenie otwiera nową przestrzeń do sporów sądowych z bankami i stawia pytanie: czy czeka nas fala pozwów podobna do tej w sprawach frankowych?

Nasza kancelaria jako jedna z pierwszych w Polsce kompleksowo analizuje ten problem i już dziś przygotowuje strategie procesowe w obronie interesów kredytobiorców.

Jak uwolnić się od WIBOR – dlaczego pozew może obniżyć Twoje raty?

Złożenie pozwu o WIBOR to szansa na zakwestionowanie sposobu, w jaki wskaźnik został wpisany do konkretnej umowy kredytowej – nie jest to atak na same stopy procentowe NBP, ale na nieuczciwe lub nieprzejrzyste zapisy umowy. W dobrze uzasadnionych sprawach sądy dopuszczają różne rozwiązania: usunięcie samego WIBOR-u z umowy i pozostawienie oprocentowania opartego wyłącznie na marży banku, ponowne przeliczenie rat oraz zwrot nadpłaconych odsetek, a w skrajnych przypadkach nawet stwierdzenie nieważności całej umowy kredytu..

Czym jest WIBOR i dlaczego budzi kontrowersje?

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik referencyjny, który określa średnią stopę procentową pożyczek między największymi bankami w Polsce. Na jego podstawie ustala się oprocentowanie kredytów hipotecznych i innych produktów finansowych.

To właśnie WIBOR odpowiada za wysokość rat w zdecydowanej większości kredytów hipotecznych udzielanych w Polsce – aż 98,5% umów po 2013 r.

Problem polega jednak na tym, że wielu kredytobiorców nie otrzymało od banków pełnych i rzetelnych informacji o ryzyku związanym ze zmiennym oprocentowaniem opartym na WIBOR.

Przesłanki do podważenia WIBOR w umowach kredytowych

Podstawą do walki o usunięcie WIBOR-u nie jest sam fakt, że raty wzrosły, ale to, jak została skonstruowana i wyjaśniona umowa kredytu. Najczęściej podnoszone przesłanki to:

  • Nieprzejrzyste, skomplikowane klauzule oprocentowania – W wielu umowach wskaźnik WIBOR opisano w sposób techniczny, bez realnego wyjaśnienia, jak powstaje, jak często może się zmieniać i jaki może mieć wpływ na ratę w perspektywie kilkunastu czy kilkudziesięciu lat. Sądy coraz częściej podkreślają, że konsument powinien otrzymać jasne informacje o ryzyku zmiennej stopy procentowej i symulacje wzrostu rat, a nie tylko ogólne odesłania do tabel czy regulaminów.

  • Brak rzetelnego poinformowania o ryzyku – Zastrzeżenia dotyczą tego, że przed podpisaniem umowy bank nie przedstawił w prosty sposób ryzyka stopy procentowej i potencjalnego, bardzo niekorzystnego wzrostu wskaźnika.

  • Sposób ustalania WIBOR – deklaracje zamiast realnych transakcji. Zarzuty wobec WIBOR-u dotyczą przede wszystkim tego, że przez lata opierał się głównie na deklaracjach (kwotowaniach) banków, a nie na rzeczywiście zawieranych między nimi transakcjach.

  • Klauzule abuzywne i brak możliwości negocjacji – jeżeli konstrukcja oprocentowania (WIBOR + marża) została narzucona konsumentowi jednostronnie przez bank, bez realnej możliwości negocjacji i bez przejrzystego wyjaśnienia, to postanowienia te mogą zostać uznane za niedozwolone (abuzywne).

To właśnie WIBOR odpowiada za wysokość rat w zdecydowanej większości kredytów hipotecznych udzielanych w Polsce – aż 98,5% umów po 2013 r.

Problem polega jednak na tym, że wielu kredytobiorców nie otrzymało od banków pełnych i rzetelnych informacji o ryzyku związanym ze zmiennym oprocentowaniem opartym na WIBOR.

Co wynika z opinii Rzeczniczki TSUE?

  • 1

    umowy oparte na WIBOR mogą być badane pod kątem nieuczciwych warunków,

  • 2

    banki miały obowiązek jasno i w zrozumiały sposób poinformować kredytobiorców o zasadach działania wskaźnika oraz ryzyku z nim związanym,

  • 3

    sądy krajowe mogą oceniać, czy postanowienia oparte na WIBOR naruszały równowagę stron i interesy konsumentów.

Co możemy dla Ciebie zrobić?

Jako kredytobiorca masz prawo walczyć o swoje pieniądze i uczciwe traktowanie przez bank. Nasza kancelaria oferuje pełne wsparcie w sprawach dotyczących kredytów opartych na WIBOR.

Dzięki naszej pomocy możesz:

  • zakwestionować postanowienia dotyczące zmiennego oprocentowania,
  • odzyskać nadpłacone kwoty,
  • przekształcić umowę kredytową na korzystniejszych warunkach,
  • uzyskać realną ochronę przed nieuczciwymi praktykami banków.

Spłacasz kredyt z oprocentowaniem WIBOR?

Pomożemy Ci znaleźć najlepsze rozwiązania w Twoim kredycie WIBOR, które pozwolą zaoszczędzić i poprawić Twoją sytuację finansową. Razem podejmiemy kroki, aby Twoja umowa była bardziej korzystna i bezpieczna na przyszłość!

Kontakt

FAQ – Kredyty WIBOR

Kredyt WIBOR to kredyt o zmiennym oprocentowaniu, które jest powiązane z wysokością stawki WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate). Oznacza to, że Twoje raty mogą się zmieniać w zależności od sytuacji na rynku finansowym.

Tak. Jeśli uważasz, że umowa zawiera nieuczciwe lub niejasne postanowienia dotyczące zmiennego oprocentowania, możesz skorzystać z pomocy prawnej w celu ich weryfikacji lub unieważnienia niekorzystnych zapisów.

W niektórych przypadkach możliwe jest odzyskanie nadpłat wynikających z nieprawidłowego naliczania odsetek lub niekorzystnych zapisów w umowie. Bezpłatna analiza umowy pozwoli sprawdzić Twój potencjalny zwrot.

Dzięki negocjacjom z bankiem lub działaniom prawnym możliwe jest przekształcenie umowy na bardziej korzystne warunki, zawieszenie spłat w trakcie postępowania sądowego lub zmniejszenie rat.

Teoretycznie tak – bank i kredytobiorca mogą zawrzeć aneks zmieniający sposób oprocentowania (np. przejść na stałą stopę, inny wskaźnik lub indywidualnie ustaloną formułę). W praktyce jednak banki bardzo rzadko godzą się na pełne „wymazanie” WIBOR-u z dotychczasowych umów, a proponowane aneksy zwykle dotyczą raczej przejścia na inne wskaźniki lub okresowo stałe oprocentowanie i nie rozwiązują problemu historycznych nadpłat.

Usunięcie WIBOR-u z umowy kredytu – czy to wyrokiem sądu, czy w wyniku ugody – może przynieść bardzo konkretne skutki finansowe. Najczęstsze scenariusze to:

  • dalsza spłata kredytu z oprocentowaniem opartym wyłącznie na marży banku,

  • przeliczenie rat wstecz i zwrot nadpłaconych odsetek,

  • w skrajnych przypadkach – stwierdzenie nieważności całej umowy i rozliczenie się z bankiem tylko z wykorzystanego kapitału.

Banki zarabiają na marży doliczonej do WIBOR, a także na tym, że wzrost WIBOR zwiększa ich przychody odsetkowe. Im wyższy WIBOR, tym wyższe jest oprocentowanie płacone przez kredytobiorców. Pozew o WIBOR ma na celu uniemożliwienie bankom uzyskiwania tego nieuczciwego zysku poprzez kwestionowanie samej podstawy naliczania odsetek.

Tak, zapadło już wiele korzystnych orzeczeń, zarówno na etapie zabezpieczenia roszczeń (zawieszenie spłaty rat w części odsetkowej), jak i w sprawach merytorycznych. Choć orzecznictwo wciąż się kształtuje, sądy wydają wyroki uznające klauzule WIBOR za abuzywne, co jest niezwykle pozytywnym sygnałem dla kredytobiorców.

Koszt pozwu o WIBOR składa się z opłaty sądowej (zazwyczaj 1000 zł, jest to opłata maksymalna dla spraw konsumenckich o prawa majątkowe) oraz honorarium dla kancelarii prawnej. Wynagrodzenie prawnika może być ustalone ryczałtowo lub jako ryczałt plus tzw. success fee (premia za wygraną). Wartość kosztów zależy od indywidualnej sytuacji i jest omawiana podczas wstępnej analizy.